大额存单陷阱？
大额存单等于普通存款，大额存单可以说是普通定期存款的升级版，因此大额存单和普通存款的安全性都一样，同样也在存款保险制度保障范围内，最高可以赔付50万的本息。大额存单可以享受更多的基准利率上浮，而且可以提前支取和赎回，也可以用来质押或者转让，不过门槛比较高，规定最低20万，购买时建议注意资金的预期周转情况来选择存期。理论上存在风险，但风险很低，基本属于无风险预期年化收益产品。银行理财产品的风险系数分为五个等级，一级（低）、二级（中低）、三级（中）、四级（中高）、五级（高）。一级低风险型是指该类产品历史预期年化收益率不能实现的概率极低，类似于大额存单的风险性。大额存单承载着银行信用，被纳入存款保险制度，因此，保守型投资者可选择大额存单作为投资工具。注意事项：1. 大额存单的金额必须得是整数，个人投资者起点金额不得低于20万元，机构投资者起点金额不得低于1000万元。2. 大额存单的期限不能低于7天。3. 大额存单的利率要高于同期限定期存款，因为大额存单大多会在银行存款基准利率的基础上上浮40%到45%左右，而定期存款一般最高也只上浮30%左右。4. 不同银行发行的大额存单，利率都是有所不同的，而且小银行的大额存单利率普遍都要高于大银行的大额存单利率。5. 大额存单可以提前部分支取或提前全部支取，而提挂档计息，挂档利息通常以存入当日的银行挂牌利率。6. 大额存单可以进行转让，但转让范围仅限于非金融机构投资人。
天上不会掉馅饼，而地上会有多陷阱。大额存单有很多陷阱。陷阱一，保险公司的理财产品。陷阱二，基金型的理财，基金就和股票类型是差不多的，也是有涨有跌的，只不过基金是放在别人的手里帮你理财。陷阱三，银行里面的理财产品，虽说他说银行的产品，但是这个也是短期看不到收益的。一般都与保险挂钩。
刚在中国银行买了100万的大额存单，就爆出了中国银行原油宝时间，我的存款会有危险吗？ 买大额存单被骗
Hi, 大家好！我是朱珠！
今天的主题是来讲讲存单和保单这两种金融工具，当然，大额只是为了吸引你来的
为啥要谈它们？当然是这两个工具很有普遍适用性。
关于存单，主要是指存在银行的定期存款凭证。一般定期存款50元起存，大额存单通常是需要20万起存。享受更高的存款利率，一般是基准利率的1.4-1.8倍。
关于保单，这里更多的是指有储蓄理财功能的人寿险。而大额的定义没有那么具体限定最低值。因为不管保费多少，精算数据一致，大小额的定价一样。当然，金额去到一定数字，可以对接信托，养老社区等其他服务。但保单本身的利益不会因为大额有更高的”回报“。
01、钱的存续期
就个人持有的保单而言，目前银行大额存单的期限，一般是1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年（5年），而想要比较好的收益，通常都会选择3年期及以上，这样才有3%以上的利率。
《大额存单管理暂行办法》是2015年6月实施的，开始个人大额存单起存金额是30万（后改为更接地气的20万），机构投资人认存金额是1000万。当然，也有银行会提高起存门槛，比如30万，或者50万。
而保单的存续期更多样。本身保单的合同可以是定期，亦可以是终身。存续时间甚至可以跨越个人的生命周期，惠及三代甚至更长。
另外，说一下存续期的可变更性。
持有存单的人，如果在存单到期前急用钱，一是可以做存单质押（存单做担保，贷出金额是存单的90%），解了燃眉之急后，本息归还后，可以解封质押。
而大额存单除了上述的操作，还可以做转让。这比直接提前支出损失了利息更有优势。当然，这个操作只能是全额整笔，无法根据实际的资金需求，动用一部分。
具体可以看下图
保单的灵活性呢？也有几种处理方式！
用增额寿产品来做子女教育金规划
认真看一下，宝贝19岁领了第一笔20万的大学教育金，现价剩下1593720，在领取第二笔20万前的现价应该为1649500，后者在前者基础上增值3.5%。
02、存单利息和保单利益
大额存单的利息还是基于央行公布的基准利率做上浮。国有银行通常上限是1.6倍，其他银行上限是1.8倍。而目前1年期基准利率是1.5%，2年期是2.25%，3年期是2.75%。即，非国有银行3年期上限也就2.75%*1.8=3.55%，封顶了。加之，前段时间有个变相引导利率下行的官方消息。
所以，最近再看银行大额存单的利率，很明显，没有3.55%了，改成3.4%了。而且，就保证这3年，3年后呢？如果存5年，5年后呢？大概率，只能是更低了。这个还是大额存单，若是小额的？对不起，更少。
再来看看保单的情况。首先，单纯从保险利益而言，不存在大额小额的区别，精算模型一致，顶多附加的增值服务不同。
储蓄险，遵循的是合同一旦订立，未来利率市场风卷残云，狂风骤雨，始终如一不变更。至少从保司的角度，不能变心。
一直在讲的，增额终寿、长期年金遵循的是银保监设置的预定利率的上限是3.5%。（这也是从4.025%降下来的）未来，也是大概率会继续降的。
如果是一些中期储蓄险，还能做到更高。毕竟，短暂的爱比长长久久的爱更容易做到嘛
BTW，存单的利息结算是单利，保单的利益在现价表的体现是上”利滚利“。（后一年相比前一年的增值）
03、两者的安全性
银行、保险、证券、信托是金融行业的四大支柱。都有行业保障基金。银行和保险都还是同一个监管爸爸——银保监。
银行存款有保险，即存款保险，50万以内的存款及利率有保障，保险也有再保险去分担风险，再不济，还有保险法在那里，真的经营不善，有其他保司接手，保户利益不受影响。
上保险才能是更保险的！
具体可以回看过往文章：
一人银行，全家很忙！都存银行，并非理想！
懂法更心安 | 在法制社会里，人人都应该用法律保护自己
经纪人手札 | 您可能没那么了解保险（上）
经纪人手札 | 您可能没那么了解保险（下）
04、设置不同权益人的功能性
除了理财三性（安全、灵活和收益），还有一个很重要的功能性，即是否可以设置不同权益的功能属性。
存单就只有一个人在上面，那就是存单持有人。如果这个人发生什么意外，或者忘了这笔钱，那这笔存款就会一直在银行里。或者说，持有人的直系亲属知晓了这笔钱，需要携带多种材料到银行柜面，也不一定可以拿回。
而保单的合同上就有很多主体，有投保人，这个是交钱的人，也是保单的持有人，可以做保单质押，可以做加减保，可以做退保。还有被保险人，是合同的标的，通常以其生命存续期作为合同的存续期，如是年金产品，还是生存金的受益者，可以领取使用。还有身故受益人，最终这笔钱会给到谁。（当然，保险的受益人不要写法定，一定要指定）
当，我们把钱存在银行，ta只认一个存款人!
但，我们把钱放到保险公司，ta要对接的是一个多重关系架构，不同的人，有不同的权益。
如果再加上对接的信托，那就更复杂，也更能体现钱为人服务的理念。
具体可以回看过往文章：
新的证明题又来啦！| 财富新传承（上）
新的证明题又来啦！|财富新传承（下）
企业家系列之七大风险 | 传承风险
最后想说，钱从哪儿来很重要，毕竟现在内卷里面，搞钱是第一要事，但钱放哪里，似乎更重要。除了增值，增值再增值，在数字上的不断上涨，让钱服务人，给人带来幸福感，这次是理财真正的奥义所在嘛！
不然，如果无法真正落地到自己与关心之人的幸福上，那也就只是一堆数字而已~
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